京东白条闪付借卡下线的商业拆解和策略建议

y为例，目前线下支付的交易份额低于其在线上支付的应用。在笔者看来，手机NFC支付带来的线下受理能力扩大极为有限，并不能真正助互联网金融实现“借卡下线”、完成线下联网通用的交易受理。“借卡下线”的象征意义大于实际业务意义，未来发展不确定性大。

　　针对互联网金融主体的供给侧管理，产品效仿层出不穷，对金融秩序管理带来较大挑战。“白条闪付”一经推出，立即引起各方热议，其“互联网金融主体——银行——银联”的合作模式具有示范性，为各类互联网金融主体的产品下线和各家银行开展Ⅱ类账户应用提供了方向和实操范本。笔者预测，未来各类互联网金融公司将纷纷模仿此思路，与银行、银联开展“借卡下线”的各类业务试探，产品面的突破会层出不穷。同时，苦于场景搭建的银行Ⅱ类账户应用将全面落地开花，与各类互联网金融主体的合作将空前紧密，为后续银行账户和金融秩序管理带来严峻挑战。

　　针对互联网金融主体“借卡下线”的风险面管理，以风险穿透性为实质性管理原则，加大有效管理力度。在推进互联网金融主体“借卡下线”与银行Ⅱ类账户创新的过程中，应坚持公开透明、贯彻到市场主体的全过程监管，警惕互联网风险转嫁至银行金融风险的穿透性，加大有效管理力度。为此，建议监管机构应不断完善互联网金融机构的授信管理机制，建立互联网金融平台的信息报送机制及信息泄露责任机制，加强对持卡人和平台的交易监测，密切关注互联网平台与银行Ⅱ类账户的各类风险节点，加强全员监督，完善现有监测规则，对异常授信、异常交易行为进行风险调查，并及时采取相应管控措施，确保客户信息安全。

　　针对互联网金融主体“借卡下线”的创新影响，重视银行Ⅱ类账户等带来的创新机会，同时避免金融浪费现象高发。2015年年底，人民银行发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，从落实个人银行账户实名制、建立银行账户分类管理机制、规范代理开立个人银行账户、强化银行内部管理和改进银行账户服务五方面进行了规范。笔者认为，互联网金融主体“借卡下线”是银行Ⅱ类账户在新发文背景下的全新诠释和应用场景拓展，银行应珍惜账户分级可能带来的业务机会。一方面，积极探索互联网金融创新下的异业合作，借助互联网平台更多更快更好地践行“普惠金融”，向更广泛的客户群体提供联合金融服务。另一方面，从此里程碑事件中，提高应对互联网金融竞争的战略认识，加大面向互联网的战略执行进度，提高自身在互联网时代的金融服务能力。同时，呼吁各方机构关注多样化的互联网金融创新业务带来了严重的金融浪费并加以避免。

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