虚拟信用卡被叫停背后原因解析

　　专业人士表示，对个人支付账户的转账、消费额度设限可以说是“杀伤力”最大的内容，草案中严格限制转账、消费额度，其用意在于使虚拟账户只能承担小额转账、支付功能。央行此次发文主要是从金融风险的角度考虑。互联网金融确实发展迅速，但金融风险具有传染性，风险控制非常重要。现在一些第三方支付机构的安全性未必能完全经受住考验，央行出台相关政策来控制它的发展也是可以理解的。

　　就目前来看，因为U盾是安全系数较高的安保措施，所以大部分银行对于U盾持卡人的转账限额较为宽松，上限为30万至50万元不等，银行卡最高支付额度可以达到100万元的金额上限，但是对于那些使用手机动态密码、口令卡或者快捷支付的消费者，银行一般将单笔交易金额限制为1000元封顶。

　　不过，个人账户限额过低是否会影响网上消费呢？一般来说，第三方支付机构提供的网络支付方式分为两类：一是银行网关模式，客户通过支付机构发布支付指令后，钱是由客户的银行账户直接转入收款人的指定账户;二是支付公司网关模式，客户通过支付公司发布指令后，钱由客户的支付账户转入收款人的指定账户。因此，按照草案规定，客户的支付账户消费金额虽然有上限，但通过银行网关模式同样可以正常消费。同样，草案拟规定，支付机构应对转账转入资金进行单独管理，转入资金只能用于消费和转账转出，不得向银行账户回提。

　　叫停货基提前支取不罚息

　　在暂停虚拟信用卡、二维码支付以及大幅调低网络支付转账额度后，央行同时表示，不允许存在提前支取存款而不罚息的合同条款。目前，商业银行在和货币基金做协议存款的时候，需要签订“两率不等”协议存款。专业人士表示，这意味着货币基金的政策红利即将结束。

　　货币市场基金的资金主要投向银行协议存款以及政府和企业债券，此前由于协存提前支取且不罚息，所以货币基金大多“重仓”协议存款，而对接互联网平台的货币基金持有的协议存款更是居高不下。所谓的协议存款，实际上也是人民币存款品种，但与一般性存款相比，因资金的存款期限较长、起存金额较大，存款方可以与银行　“讨价还价”，获得更高的利率。“两率一致”意味着，基金公司从银行提前支取协议存款，却仍享受约定的利率水平。

　　比如货币基金投资了一份6个月期的协议存款，协议利率为5%，但在离存款到期还有1个月的时候，该货币基金遇到巨额赎回，提前支取了这份协议存款，那么基金公司还将获得5个月5%的利息。而一般情况下，定期存款提前支取只能获得活期利息。

　　专业人士表示，此次“提前支取不罚息”特权的取消，意味着货币基金投资协议存款意义不如以前，会减少对协议存款的配置。货币基金投资标的将不得不从协议存款转向债券资产，如国债、金融债等利率债以及短融和逆回购等短期品种。

　　叫停八家第三方支付公司

　　央行下发《中国人民银行关于银行卡预授权风险事件的通报》（以下简称“通报”），令互联网金融监管话题再度升级。包括汇付天下、易宝支付、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付瑞通在内的8家第三方支付机构，将停止全国范围内接入新商户，而银联商务和广东嘉联则被要求自查。

　　时隔5个月，央行再度向第三方支付“开刀”，央行正式下发了针对汇付天下、富友、易宝、随行付的处罚意见，该处罚意见针对的四家机构因年初预授权违规事件在今年4月已被叫停发展新商户。按照最终处罚结果，汇付天下一年内将有序退出15个省市的现有收单业务，富友及易宝将撤离7个省的收单业务，随行付将撤离5省2市的收单业务。

　　据了解，第三方支付目前的市场包括线上和线下两部分，在线下收单交易市场，发卡行、收单机构、银行卡清算机构按照结算手续费进行比例分成。目前收单市场乱象重重，除了业内人皆知的违规套用低扣率及虚假商户入网等常规手段招揽客户，还出现了大规模转移交易、直连发卡银行甚至买卖支付接口等“新型违规”。比如部分机构迅速通过“切机”手段抢夺商户，这也被监管方列入“新型违规”的一种。所谓“切机”是违规机构借升级POS机的名义直接把其他机构商户强行变更为自己商户。

　　除此之外，还有违规套用低扣率现象，部分支付机构甚至利用产业给予三农商户的优惠政策进行套利。比如，本来一个饭店商户该装属于餐馆代码的POS刷卡机，并按相应标准收费，但现在多家第三方支付机构甚至直接给装上三农类的POS机，帮助商户降低刷卡费用。

　　（来源：渤海早报）

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