信用卡透支违法吗？信用卡透支属于犯罪吗？

　　控制和减少贷款损失是银行的责任

　　银行信用卡风险管理最主要的内容有二个：一是通过贷前审核来决定是否批准一个客户的申请、信用额度和利率；二是贷后管理，包括掌握信用卡持有人的整体信贷情况，并及时调整额度和利率来减少可能的未来损失。前述夫妻是小企业主，能拿到350万元的信用卡额度，看起来偏高。2013年其生意失落的时候，银行没有采取措施减低他们信用卡的额度，错过了机会。现在，即使把这对夫妻捉回来，银行和社会没有得利。这个事件的处理结果不一定会减少未来的“恶意透支”，但它一定会减少信用卡的发行和使用，并增加中国信用社会建设所需要的时间。这对银行业的发展弊大于利。

　　总之，把“信用卡透支”这样简单的民事纠纷上升到刑事犯罪的高度 ，让整个社会为银行的错误背书，这样的法规不利于制度建设和社会稳定，和“中国梦”的目标背道而驰。希望国家修改刑法第一百九十六条关于“恶意透支”的部分，同时设立个人破产法，给中国借款人多一些保护。同时，银行业也需要加强信用卡的风险管理以杜绝和减少不必要的损失。只有这样才能避免其他人重蹈吴、郑这对夫妻的覆辙。

　　（本文作者为富国银行高级副总裁，本文只代表作者个人观点，与所供职机构无关）

　　（来源：财新网）

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