信用卡透支违法吗？信用卡透支属于犯罪吗？

　　近日在百度上有条新闻 ：“夫妻恶意透支350多万潜逃乌干达被抢光 沦为苦力”，读后感到很难过。这件事反应了以下问题：

　　何为 “恶意透支”？

　　如果不能合理定义“恶意透支”，谁还敢用信用卡消费？

　　在美国，决定是否给信用卡申请人发卡、信用额度、费用和利率，是信用卡公司的权利和责任；而如何使用信用卡，是信用卡持有者的权利。还本付息是信用卡持有者的义务，但付不起并不触犯刑法。天有不测风云，人有祸福旦夕。像前述两夫妻由于生意失败或失业不能还债的事情司空见惯。建设信用社会，这是不可避免的现象。

　　中国刑法第一百九十六条将“恶意透支”作为进行信用卡诈骗活动的一项，值得商榷。举个例子，一个商人用信用卡借款开了家餐馆，开张以后，生意很好。如果买卖一直好，把信用卡借款付清了，没有“恶意透支”的问题；但假设餐馆在汶川，适逢2008年汶川大地震，餐馆不复存在。读者可能会说，地震是天灾人祸，不算“恶意透支”。那么换一个场景，另一个商人在隔壁又办了一家餐馆，生意更好。而前餐馆老板把自己的钱和能借的钱全花了，也没有成功，彻底破产了。这算不算“恶意透支”？如果算，那么生意失败了，老板要坐牢。如此一来，创业和消费的代价成为不能承受之痛，谁敢用信用投资和消费？没有信用，增加内需就少了一台发动机。（参见笔者此前文章《增加内需的美国经验》）

　　中国需要个人破产法

　　如果有《个人破产法》，前述夫妻的命运会截然不同。在他们还不起债的情况下，债权人可以依法申请法庭宣判债务人破产；债务人如果资不抵债，也可以依法申请破产保护，在生活中的消费受到极大限制、个人声誉受损的条件下，债务可以得到一定减免。破产债务人得到重新做人的机会，防止出现背上沉重债务后四处逃债甚至自杀的现象。美国的历史经验表明，像前述夫妻这机会，汲取教训、卧薪尝胆。若干年后，东山再起，成就一番事业的例子比比皆是，包括福特汽车公司创始人亨利·福特 （Henry Ford）； 迪斯尼创始人瓦特·迪斯尼 （Walt Disney）； 和房地产大亨唐纳德·特朗普（Donald Trump）等。