信用卡被盗刷后如何自救？把握盗刷后的“黄金72小时”

　　这两天，一篇信用卡被盗刷后的“自救攻略”在网络上热传。一位记者的信用卡通过网上消费形式，在境外被盗刷3笔共计8000美元。卡主第一时间拨通银行信用卡客服热线冻结卡片，但取消交易的要求被银行拒绝。卡主又拨打110报案，却遭遇一番不愉快的周折。最后卡主凭借流利的英语先后与那三家美国网站交涉，取消交易挽回了损失。

　　事件在网上发酵后被网友议论纷纷。为什么我国持卡人的银行卡被盗刷后，理赔时困难重重，而美国处理盗刷问题却简单得多？在当前银行卡盗刷处理机制尚不健全的情况下，有没有一种简便的办法挽回卡主损失？

　　盗刷后责任难认定

　　在我国，由于相关法律法规体系不健全，持卡人在遭遇盗刷后，如何界定储户和银行的责任，始终是个法律难题。例如，广东一持卡人银行卡被盗刷214万余元，其中200万元为客户从银行办理的贷款。经法院审理后确认，该持卡人存款被盗刷是他人用“克隆卡”POS机刷卡消费进行的。要使用银行卡消费和取现有两个条件缺一不可，一是合法有效的银行卡，二是正确有效的密码。银行未尽到谨慎审查和甄别银行卡的义务，其接受非法复制的银行卡进行交易，未尽谨慎审查义务；持卡人未能妥善保管密码，导致卡中款项被盗承担相应的过错责任。因此，银行承担盗刷款项70%的损失，持卡人自负30%的损失。

　　事实上，持卡人很难证明自己长期以来始终妥善保管了密码。在很多情况下，信用卡在家人之间是共用的，而这就违反了持卡人开卡时与银行签署的用卡章程。去年5月13日23时59分，王女士的银行卡在河南省三门峡市的支行通过ATM机转账36700元，手续费22.50元。据王女士说，她当时持卡在北京的居住地，由于晚上手机关机，次日早晨开机后收到客服发送的短信提示时，才知道卡内存款已被支取。王女士要求银行承担赔偿责任。银行表示，监控录像显示银行卡由他人操作，但不能说明取款人并非基于王女士的委托，也不能说明该取款人使用的并非王女士本人的银行卡。此外，王女士承认，平时她和母亲共用这张卡片，母亲也知道这张卡的密码，说明王女士未能尽到妥善保管密码的义务。最后法院酌定判处王女士对其损失承担20%的责任。

　　当前盗刷责任无法被界定，银行在没有被强制对风险责任进行承担的条件下，就很容易以“保护不当”来追究持卡人自身防范过失，也因此造成银行卡被盗刷的案例判决结果五花八门。

　　法律制度亟须完善

我爱卡论坛主编董峥介绍，国外的信用卡在交易时不需要输入密码，仅凭持卡人签名即可进行交易。如果信用卡不设置密码，那么仅凭签名消费的信用卡丢失或被盗后，尽管容易遭盗刷，但不存在密码泄露的担忧。在追究责任时，首先默认用户的申报是真实可信的，然后笔迹专家分辨真伪，如确认非本人签名，责任就不在客户身上。当然，信用卡不设密码又能确保持卡人账户安全是有先决条件的，那就是银行默认持卡人不恶意使用信