刷卡费率统一将清除套码现象

　　那些违规套码者，在这次费率调整中很可能不会获利，反而会因为费率调整增加成本。他们很可能会因此转向线上支付。

　　十多天前，董峥和朋友在北京市五道口区域一家饭店吃饭后，发现发票的开具主体是某家超市。

　　“我当时就开玩笑说，你看，咱们在超市里面吃了顿饭。这种情况属于典型的套码行为。”董峥对法治周末记者说。

　　董峥研究银行卡行业多年，目前是我爱卡网的主编。他告诉记者，每个安装了POS机的商户都有一个MCC码，MCC码是由收单机构为特约商户设置的，用于标明银联卡交易环境、商户的主营业务和行业属性。不同的MCC码代表不同的行业，在以往的费率体系中，不同行业刷卡所产生的手续费率也不一样。比如餐馆类商户的费率1.25%，一般类商户如百货商店的费率0.78%，民生类的商户如超市的费率为0.38%。

　　“在这种梯度收费的情况下，有商户为了少缴纳手续费，就会套用更低费率商户的MCC码，而这种行为被业内称为套码。”董峥说，但是，从今年9月6日起，套码将不再有意义。

　　董峥做此判断的背景是，国家发展改革委和中国人民银行联合发布的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》（以下简称《通知》）显示，发卡机构收取的发卡行服务费将由现行区分不同商户类别实行政府定价，对借记卡（即储蓄卡）、贷记卡（即信用卡）执行相同费率，改为不区分商户类别，实行政府指导价、上限管理，并对借记卡、贷记卡差别计费。该《通知》自2016年9月6日起实施。

　　违规套码者不再能获利

　　根据《通知》，当消费者使用银行卡支付时，商户需要支付的手续费分为三部分，即发卡行服务费、收单服务费、网络服务费，分别由发卡行、收单机构和网络服务机构收取。

　　“通俗来说，就是你刷卡所用的POS机是哪家公司的，哪家公司就是收单机构，收单机构可以是银行，也可以是第三方支付公司；而你使用的银行卡是哪家银行的，哪家银行就是发卡行；网络服务费是支付给银联的，银联属于清算机构。”董峥说。

　　《通知》规定，其中发卡行服务费费率为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡交易不超过0.45%；网络服务费为不超过交易金额的0.065%；收单服务费则实行市场调节价，由收单机构与商户协商，向商户收取。

　　这也就意味着，如果用户使用的是借记卡，费率为0.415%+收单费用，如果用户使用的是贷记卡，费率为0.515%+收单费用。

　　“这一调整之后，正规的餐饮类商户和百货类等一般类商户的刷卡费率降低较多。”董峥表示，之所以说正规的餐饮类商户和一般类商户受益，是因为正规商户原先缴纳的费率高，费改后，费率进行了下调。

　　“但是这两类商户中有不少商家都为了减少手续费进行套码。”董峥透露。

　　银联此前也曾多次因为套码问题对收单机构进行处罚。银联统计发现，2014年，不规范商户名称高达160万户，其中包括套码或特殊计费等违规行为。仅在2014年上半年，全国共确认违规“套码”的商户逾18万户，占全部违规商户的四成，其中套码现象在餐饮服务性行业比较突出。

　　“而那些违规套码者，在这次费率调整中很可能不会获利，反而会因为费率调整增加成本。他们很可能会因此转向线上支付。”董峥说。

董峥给记者举了个例子，假设一家餐饮企业通过套码，把费率从1.25%降到了0.38%，但事实上他所支付的费率并不止0.38%，因为商家还要给为其做套码服务的收单机