【网友分享】信用卡分期到底如何_分期利率到底高不高？

　　分享笔者所在社区一位朋友的文章，关于信用卡分期的实际利率，看着低，其实不低啊！

　　事件

　　昨天，一个朋友知道我在互联网上理财，问我投资的收益率是多少？

　　笔者说是6个月的大概在12%左右，12个月的13%上下。

　　朋友顿时惊呆，不相信，觉得收益很高。

　　信用卡

　　我问：为什么你觉得收益高呢？

　　朋友：假如你拿到手的收益12%，那放出去的贷款不是利率更高？有谁会贷那么高的利率的贷款呢？

　　你看，招行刚发了一个分期信用卡给我，借款额度12万，12月等额还款，每月还1万，月手续费率是0.0061，不要利息。算下来，总的手续费是12万*0.0061*12=8784元，年化利率仅7.32，我已经觉得高了 。

　　我说：你这个算法不对。现实中，个人和企业贷款，据我所知，利率都不低，便宜的贷款只有少部分的人才能享受到，比如国企。

　　比如，你说的7.32%只是名义的利率，实际的利率肯定不止这个。

　　原因在于，你的资金使用是不充分的，你并没有一直占有12万12个月，每月你都要还款，所以平均占用的资金肯定大大低于12万。

　　朋友：那实际的利率，是多少呢？

　　我说：可以用两种方法来算。

　　方法一：计算出在12个月期间，你实际平均每月占用的资金是多少？然后用手续费除以这个平均占用资金。

　　用了一个最简化的方法计算平均资金占用，用以说明问题：

　　平均占用的资金=12万/2=6万

　　实际的贷款利率=8784/6万=14.64

　　方案二：计算出在12月期间，为了完全占用12万资金，采取外部借款的方式来偿还每月的1万，为此需要支付的额外利息，加上原来的手续费，就是实际的资金成本。

　　按这个方法，

　　第一个月需要借款1万，借款期限是11个月；

　　第二个月需要借款1万，借款期限是10个月；

　　。。。

　　第11个月需要借款1万，借款期限是1个月。

　　借款的成本，都按年化7.32%计算。（可以假设，还有另外一张信用卡，可以按这个利率套现，用来还这种张银行卡的分期）

　　额外借款利息=1万*7.32%/12 *11+1万*7.32%/12*10+.。.+1万*7.32%/12 *1=4026

　　总的借款成本=8784+4026=12810

　　实际的贷款利率=12180/12万=10.675%

这里有个变化的参数，就是从外面借款的利率，实际