下面三种买车分期方式哪个更划算？

　　小编最近想买一辆车，去4S店，客户经理给了他三个选择：银行车贷，汽车金融公司贷款还是信用卡分期？

　　三种方式有什么区别？哪种方式更适合？

　　1银行车贷：利率最低，门槛最高

　　银行的车贷业务大同小异，一般提供3年的贷款期，优质客户可以延长到5年，提前还款不需要手续费。大部分银行首付2—3成即可，贷款时间不同，利率也不同。

　　一般情况下，银行一年期的分期利率约为4%—5%，两年期分期利率8%左右，三年期分期利率为10%—12%。

　　四大行车贷利率一览

　　注：因地区和个人资质差异，车贷利率会有所不同。上图利率仅作为北京地区参考。

　　但是跟其他车贷相比，银行贷款的手续繁杂，审批严格，放贷周期长，而且大部分需要不动产抵押。

　　譬如工商银行，办理个人商用车贷款需要提供以下各种材料：

　　1.身份证明、婚姻状况证明及户籍证明；

　　2.收入证明；

　　3.车辆首付款凭证、购车合同、车辆保险合同以及运输资格证明；

　　4.用于扣除贷款的银行卡或账户。

　　农业银行（601288，股吧）不仅对购车者还款能力有要求，还要求购车者是北京本地户籍，或缴纳三年以上社保，或在北京有房产。

　　同时，为了保障汽车价值，银行通常会要求用户购买诸如车损、第三者责任险、盗抢险等险种，并且车险购买时间和贷款需捆绑同期，指定受益人是银行。

　　总的来说，银行车贷门槛较高，也更加倾向于优质的客户。

　　如果用户资质足够好，还可以直接申请无抵押的消费信用贷，手续简单，无需抵押，买车也更轻松。

　　各大银行的消费信用贷业务，笔者也做过详细的梳理，感兴趣的小伙伴可以点击这里查看。

　　2、汽车金融公司：利率高于银行 申请更简单快捷

　　除了银行车贷，通过经销商向其背后的汽车金融公司申请贷款也是一种方式。

　　笔者此前统计过，中国共有25家汽车金融公司，比较主流的车型，譬如大众、上汽、通用、丰田、宝马、福特等都有自己的汽车金融公司，一般也是要求购车首付款最低为车价的20%，最长贷款年限为5年。

　　一般汽车金融公司贷款也会参考购车者的个人学历、收入、工作等标准，但不会像银行那样需要质押，外籍户口也不会成为获得贷款的阻碍。

　　同时，汽车金融公司提供还款方式也更灵活，除了等额本金和等额本息，一般还支持增加尾款，减少中间月供的所谓“智慧型”还款方法。

　　譬如，以一款总价6.88万元，首付是2.58万元、贷款3年的车为例，如果采取一般的等额本息还款，平均月还款额约1300元。

　　如果选用“智慧型”还款每月还款则只要985元，最后一个月还款金额最多，为1.4万余元。

　　汽车金融公司贷款跟银行车贷对比有一些优势：贷款门槛低，手续更便捷，放款时间更快。但同时也有一些缺点。

　　A.利率比银行车贷高

　　以大众汽车金融公司的标准信贷为例，购买一辆279000元的高尔夫旅行轿车，分期12月需要首付两成，为55920元，每月还款19987元，每月的分期利率约7.5%。

　　B.提前还款需交违约金

一般在汽车金融公司进行贷款