银行为什么主动提高信用卡临时额度，背后藏着什么利益

未还要罚息，早前部分银行还会另外收取5%的超限费。

　　分期付款实际利率比名义利率高

　　在提高额度的同时，银行还配套提供了大额消费分期付款业务，同时阶段性进行利率优惠促销。不过，近日邹先生申请信用卡分期业务时，发现分期付款实际利率要比名义利率高出近一倍。

　　邹先生前段时间刷卡消费了5万元，该银行有提供分期付款业务，由于手头刚好需要资金周转，邹先生就想申请12期的分期付款业务，但在算了一笔账后，他取消了分期付款的念头。他说，分期付款每月利率为0.66%，利息支出为330元，12个月为3960元，加上5万元刷卡额度共需还款53960元，每月还款额为4496.66元。事实上还完第一个月后，剩余本金就减少到近4.6万元，到最后一个月剩余本金只有4166元。这样平均下来每个月利用银行的资金约为27083元，每个月利息为330元，这样月利率近1.22%，是名义月利率0.66%的1.84倍。

　　实际利率高于名义利率与还款方式有关。分期付款业务还款方式与银行房贷等额本息还款方式一样，它不是到期一次性还本，而是在还款周期内每月偿还本金。随着用户每个月不断偿还本金，所欠本金不断减少，但利息却是按原借款额提前计算固定支付。这使得分期付款业务实际利率会高于名义利率。

　　事实上，银行房贷除了等额本息还款外，还有等额本金法。等额本金法随着客户不断还款，剩余本金减少，利息也跟着减少。不过信用卡分期付款业务至今尚无等额本金还款法。

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