2016年9月银行刷卡新规，刷卡费率新格局

　　近日，发改委与央行下发的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》正式落地实施，新规究竟做了哪些规定？消费者、商户、银行、收单机构和银联五大参与方，究竟谁是受益方？还能否使用信用卡刷大额商品？下面，小编将逐条解析，带你一文读懂费改新规。

　　在了解新规前，我们需要先知道，平时使用信用卡消费，发卡行、收单机构和银联三方是如何切分蛋糕的？

　　举个栗子…

　　小李在饭店消费1000元，使用某行信用卡支付，若手续费为1%，商家实际收取的费用为990元，剩余10元通常按照7:2：1的比例分别支付给发卡行、收单机构与银联。发卡行即小李手中信用卡的所属银行；收单机构为pos机提供者（可以是银行、第三方支付或银联下属的银联商务）；银联负责发卡行与收单机构之间的结算工作。

　　理清以上逻辑后，我们来看新规在费率上都有哪些变化。。。

　　一、新规有啥变化？

　　1.不再区分商户类别 费率都一样

　　在2013年的刷卡手续费规定中，将收费标准按行业进行了分类，主要分成餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类四大类。其中，餐饮娱乐类的刷卡手续费率最高，为1.25%；百货等一般商户手续费率为0.78%；超市、加油站等手续费率为0.38%；医院、教育等公益类则为零费率。

　　新规实施后，不再区分商户类别，所有商户费率都一样，但实行借记卡和贷记卡差别收费，即刷信用卡的费率要高于刷储蓄卡。具体费率规定如下表：

　　与现行收单管理办法比较，不但与发改委规定的价格机制脱钩，发卡行、收单机构和银联7:2：1的分润比例也被彻底打破。

　　2.取消信用卡封顶优惠

　　从以上费率表格中可以看出，新规中储蓄卡消费单笔收费金额不超过13元，信用卡交易取消了此前的单笔收费封顶控制。

　　此前，若以1%的费率计算手续费，若信用卡持卡人刷100元，商户需支付1元手续费，若持卡人刷5000元，商户需支付50元手续费，若持卡人刷5000元以上，商户同样只需支付50元，享有封顶优惠。新规实施后，信用卡刷卡手续费将不再有上限。

　　二、新规将如何重切蛋糕

　　刷卡费率调低，原有市场利益分配格局被打破，是皆大欢喜还是各有利弊？下面小编就从各参与主体的角度逐一进行分析。

　　1.对于消费者

　　1）大额刷卡或遭拒

　　原本像买房、买车、批发行业等商户，信用卡手续费是有优惠的。如，花20万购置一辆车，刷信用卡，封顶手续费50元，商户完全可以忽略成本。新规实施后，取消了信用卡手续费率封顶限制， 同样用信用卡购置价值20万元的车，按照0.45%的费率计算，商户需承担900元的手续费，成本大涨。商户很有可能拒绝消费者使用信用卡，或将成本转嫁给消费者。

　　2）“套现“将被杜绝

　　此前，部分投机者利用信用卡大量套现，进行投资理财赚取收益。其使用封顶机，刷几万或几十万出来，只需要给银行几十元的手续费，成本可以忽略不计。封顶优惠取消后，套现成本陡升几十倍。

　　3）“套码”现象将改善

原本根据商户类别的不同，刷卡费