如果信用卡逾期债务超过了持卡人目前的还款能力，持卡人可以向银行申请停息挂账，协商还款需要向银行表明积极的还款意愿，避免被认为有恶意逾期的行为，协商时需要给出目前经济困难的证明，跟银行进行协商。
通常经济困难证明可找村委会、居委会等地进行开具，盖章或机构签字都具有相应的法律效应，持卡人可向银行提出减免部分利息或停息挂账，通常停息挂账最长可分60期偿还，有属实的经济困难证明后，持卡人可主动联系银行，提出协商诉求与银行进行协商还款。
如何协商分期？
工行信用卡逾期后想要协商分期，持卡人首先需要向工商银行提出协商分期申请，应如实说明自己信用卡逾期原因，如失业、重疾等，在申请协商期间应按照银行要求提供相应的资料证明，等待银行审核。
若银行审核通过，持卡人则可与银行协商进行分期还款，与银行协商制定新的个性化分期还款计划。但若持卡人没有特殊的原因或存在恶意逾期的行为，通常银行不会同意协商个性化分期，因此持卡人逾期后应积极与银行进行协商，切勿出现躲避催收的行为。
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