持卡者在信用卡还款日前知道自己无力还款的话，则需要及时拨打发卡银行的热线然后协商还款业务，以免后续逾期上传到个人征信。
工行信用卡逾期三年可以协商还款吗?
工商银行信用卡持卡者逾期三年，还是可以协商还款的。但是用户需要明白，如果在此之前用户已经和工商银行申请过一次延期还款的话，则这次逾期是无法再申请延期还款的。如果这次逾期是初次逾期，则持卡者是可以和发卡银行协商还款的。
需要注意的是，跟银行协商的还款周期内持卡者是不能再逾期了。一旦在延期还款之后还发生逾期的情况就不能再协商，严重的话银行会再次法院起诉持卡人。持卡者在办理相关业务时，一定要询问清现在逾期的金额，罚息，而且要计算好分期时间。
一般情况是可以分12期，24期，48期，60期，持卡者可以根据自己的需求和实力选择适合自己的周期。银行同意协商分期后，需再次确认还款期数、还款金额。如果遇到信用卡逾期协商被拒，则持卡者需要找亲朋好友借款还清款项。
一旦发生逾期，在无力全额还款的情况下，用户可以协调分期还款。个性化分期还款协议的最长期限是可以分5年，工行信用卡欠款可以分60个月偿还，能有效的减轻信用卡持卡者的还款压力。
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