2014年度信用卡发展趋势分析

　　2014年度信用卡发展趋势分析，南方财富网小编为您介绍。

　　据中国报告大厅了解：2013年，宏观经济对信用卡产业的带动效应减弱，我国信用卡产业坚持走可持续发展道路，实现了逆势增长，支撑信用卡产业加快发展的消费经济条件、技术条件、政策制度条件已经日趋成熟，我认为未来十年信用卡产业将迎来黄金十年。2014年，从外部环境看，我国将加快经济结构调整，中央经济工作会议要求努力释放有效需求，充分发挥消费的基础作用，为信用卡产业继续保持较快发展提供了强劲的动力;从信用卡产业自身看，政府日益重视信用卡产业对消费、对经济增长的拉动作用，电子商务、O2O消费等越来越多的消费热点都以信用卡支付创新为基石，信用卡应用大数据已经破题并且蓄势待发，增强了信用卡发展的内生动力。当然，经济增速放缓，信用和欺诈风险压力增大，不规范竞争等市场秩序问题依然严峻，这些问题会在一定程度上制约信用卡产业持续健康发展。

　　2014年国内信用卡产业的发展会像2013年一样实现稳步增长。与成熟市场的体量和规模相比，我国还有很大的发展空间，总体透支余额我们还没有赶上美国，从信用卡透支余额占整个贷款的占比，与成熟市场相比，差距很大，空间仍很大。

　　就发展利好而言，首先，十八届三中全会、十二五规划都对拉动内需寄予了很大的期望，政策导向都在鼓励消费，刺激消费正是信用卡产品最擅长的。其次，国人对中国的此次改革寄予厚望，行业同样也是。释放改革红利有利于消费，这也有利于信用卡行业发展。再次，各商业银行尤其是股份制银行对信用卡的重视程度越来越高。因为信用卡业务能为带来更多收益、更详细的客户信息以及达到提升银行品牌的作用，这也是信用卡业务与其他银行产品相比优势所在。

　　当然，市场发展也存在一些不利因素：第一，收单环境。根据有关机构的数据，从全球角度来看，中国的收单市场是全球最具活跃性的市场或者说过于活跃，但是缺乏比较严格的监管，使得收单银行无法识别是真商户还是假商户。从而增加了发卡行控制风险的难度和成本。第二，目前国内鼓励对于非金融机构的金融创新给予比较高的容忍度，而对于金融机构的创新更加严格。第三，信用卡产业的资金成本、人力成本、运维成本由于各种原因都在上升。而从另一外角度看，由于各行对控制风险非常重视，使得信用卡收益在此情况下又得不到大幅提高，因此使信用卡获利空间大幅收窄。

　　大数据

　　我国信用卡产业对于数据的依赖度很高，也很早就在运用大数据，但我们也应该看到，国内信用卡与国外同业相比还有很大的提升空间，在2014年，信用卡产业如何更好地运用客户数据，提升持卡人的用卡体验。

　　信用卡的运营是商业银行中应用数据量最大的业务，大数据技术是信用卡产业黄金十年的加速器。商业银行应依托大数据，提高精确营销和精品服务的能力，更好地满足持卡人的用卡需求。

　　一是把信用卡发给真正需要信用支付的人。信用卡在中国诞生以来这二十多年，由于没有充分的数据支撑，各家发卡行争相抢夺所谓的高端客户和高收入客户以防范风险，使得很多需要信用消费的人得不到信用卡，人均信用卡持有量只有0.29张。发行信用卡不仅是一个商业行为，而且是金融服务社会、服务民生的行为，发卡机构要在更加客观理性地把握信用卡目标市场的基础上，放开视野，把主要目光瞄准大众，依托大数据，甄别出真正需要信用卡的客户，以更迅捷有效的渠道把信用卡产品奉献给他们并且真正使用起来，让信用卡回归小额、多笔、非集中的信用消费本质。二是为持卡人提供更多的贴心服务。通过大数据挖掘，掌握持卡人对服务时间、服务内容、服务方式的偏好，增强服务供给能力和服务的有效性，比如，工商银行正着力整合各类服务数据，打造智能电话中心，提高客户服务的效能，更加充分地释放信用卡服务价值。三是从金融支持实体经济的立场出发，依托大数据为小微企业准确授信，满足其融资需求。比如工商银行推出了基于交易数据分析，无担保、无抵押的小微商户逸贷公司卡，受到了市场的欢迎和监管机构的高度评价。我国有数以万计的小微企业，通过信贷支持搞活小微企业，对整个国民经济的杠杆撬动作用是非常大的。小微企业是吸纳劳动力的主渠道，据初步测算，支持一万户小微商户发展，就可以解决约60万人的就业问题，所以今年工商银行将努力为一万户小微企业发放逸贷公司卡，支持他们发展壮大，支持他们服务民生。

　　要用大数据，而不唯大数据，太唯数据可能走进数据误区。

　　因为在我看来，信用卡业务有70%是可以用经验得出结论的，是用大数据印证这些经验。之后有20%至25%是需要用大数据来深挖掘的，是靠经验无法得出的。比如，精准审批、精准管理、客户个性化的体验等。这才是大数据最大的魅力。

　　剩下的5%是应该放弃的，就是极度的精准和极度的细致。这是需要消耗巨大的资源，这种资源包括物理的和人力的。如果过于执着这5%，会得不偿失。

　　光大2007年就开始建立数据仓库进行数据挖掘。但任何事情都应该有个度。对于客户数据而言，现在的数据变量太多，变化也太多，情况过于复杂。从目前的数据看，每位客户就有2000多个域，每个域都有数千个交易变量。因此，在我看来，建模的数据要少，否则会迷失在数据中。

　　业绩

　　2013年各行取得了怎样的成绩？有哪些突出特色？2014年的总体规划是什么？

　　截至2013年末，工银信用卡发卡量达到8805万张（目前已突破9000万张），信用卡消费额达1.61万亿元，信用卡贷款余额达3062亿元，在四大行占比均达三分之一左右。

　　支撑我们取得这些成绩的因素，我想主要是客户、社会对工商银行产品和服务的厚爱与支持，工银信用卡客户服务满意度超过90%，荣获了“2013年最佳信用卡”、“中国第一信用卡品牌”等重要奖项。

　　我们为此也付出了多方面的努力：一是创新产品，多渠道提升发卡规模与质量。比如，成为第一家与六大信用卡组织合作的全品牌发卡银行;首创基于大数据的小微商户逸贷公司卡，解决小微企业融资难的问题;创新推出环球旅行卡，在10种外币的基础上，在航空、酒店、奢侈品等10大行业领域全面搭建产品权益架构。二是全方位提高商户服务和持卡人服务品质。比如我们推广了面向大数据的新一代收单服务系统，可以为商户提供丰富的数据服务、以及多元化的银商联合促销活动平台;我们保持电话服务20秒接听率始终稳定在90%以上的国际先进水平，24小时为持卡人提供最畅捷的贴心服务。三是持续提高风险管理水平，确保信用卡业务健康发展。不但贷款不良率保持同业优秀水平，还致力于打造国际一流的风险监控团队，保证客户用卡安全。

　　2014年，工商银行将努力问鼎全球第一大发卡银行桂冠，大力推进信用卡业务的国际化进程，力争发卡量突破1亿张大关，着力为工银信用卡这个中国第一信用卡品牌增添更加丰富的内涵。

　　为此，我们将加大产品创新力度、服务提升力度、风险防控力度。在产品方面，大力推广双芯片组合卡，该产品是双品牌、双账户、双网络、多币种的“纯心（芯）无磁条”信用卡，同业领先、独一无二;推广“逸贷”系列产品，包括小微商户逸贷公司卡，以及基于分期付款业务升级而成的个人逸贷信用卡产品;针对财政预算单位、军队武警、国有企业、非国有企业四类客户，大力推广公务卡。在个人客户服务方面，继续优化渠道，大力推广方便快捷的微信客服、短信客服，绿色环保的电子账单服务，以及灵活自由的多还款日服务;商户服务方面，加强对酒店、商场、卖场等大商户的MIS收单服务，以及对咖啡厅、礼品店、便利店等民生类商户的非接触式“挥卡”收单服务。在风险管理方面，推出更具包容性的授信策略，为更大范围的个人客户提供信用卡服务，建设具有国际水准的实时风险监控系统，为工银信用卡在更高层次上实现快速健康发展保驾护航。

　　2013年，光大信用卡中心始终秉承“以客户为中心”的宗旨，坚持以创新推动业务发展，不断提升服务品质，推动品牌经营，继续保持了“效益、质量、规模”协调发展的良好态势，实现了信用卡业务的跨越式增长。

　　业务规模快速增长：截至2013年末信用卡发卡量突破2000万张，位居股份制商业银行前列;产品创新同业领先：相继推出了智能商务信用卡、旅游主题信用卡、DIY信用卡等系列创新产品，获得了市场的广泛认可;营销活动深入人心：在“周周刷 周周送”、“星座欢乐送”等重点活动的基础上，着力打造了“十元系列”品牌营销活动，客户体验度大幅提升;投身公益爱传万家：持续发行母亲水窖爱心信用卡等公益卡种;支持“大地之爱 母亲水窖”公益项目，连续三年举办“光大梦想 爱心启航”青少年才艺展评，累计超过45万家庭参与，覆盖人群近4亿人。

　　未来，光大信用卡将努力巩固创新能力，提升客户服务水平，形成自身经营特色和核心竞争力优势，打造最具创新的信用卡中心。

　　具体来说，一是以创新带动信用卡业务全面发展，加快产品研发，不断推出能够真正满足客户需求的新产品、新功能;二是持续打造“十元惠生活”等大型主题品牌营销活动，制胜于信用卡“品牌竞争”;三是加强与互联网融合，借助移动互联网和客户端申请等创新渠道促进业务快速发展;四是完善全面风险管理体系建设，加强业务审计与合规管理，处理好风险与业务发展的关系。（来源：中国报告大厅）

　　更多信用卡知识请关注南方财富网信用卡频道（ka.southmoney.com）。