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2017年信用卡账单分期实际年化利率的快速算法

2017-01-19 11:20:23 信用卡网 http://ka.southmoney.com

  2017年信用卡账单分期实际年化利率的快速算法

  图示某银行的信用卡账单分期计算器。

  账单日之后,信用卡持卡人经常接到银行电话建议分期还款,好处很明显:①减小当期还款压力。②免利息。③分12期以上还有手续费优惠。④甚至还赠送你多少积分,如此等等。

  这四条好处不会每次都全部出现,但好处①是必然的,好处②是每个银行都这样做的,他们都用手续费替代了利息。除了银行工作人员的说法,我们知道还有个好处就是:有利于信用卡提升额度。

  但是我们都知道,这得花成本去交换。那么,分期还款的成本高吗?具体一些?

  先说几个容易被刚玩信用卡的人忽略的地方:

  1,手续费有一次性收取、按期收取两种方式。前者比后者的实际利率要高,因为你付出的钱有时间价值,换成本文的银行语言就叫“利息”。

  2、每期手续费 = 你要分期的总金额×每期费率,而不是每期应还本金×每期费率。

  3、分期期数越多的,每期手续费率越低。例如分3期,每期手续费率可能是0.9%,而12期则可能每期0.72%。

  4、随着每期还本,你手上可支配的钱在定期逐渐减少,而你每期都支付着相同的手续费(就是利息,换个说法而已),那么你的实际利率明显在升高。

  举例说明:持卡人的信用卡账单12000元,申请分12期还款,每期费率0.72%优惠后变成0.6%,手续费按期收取。于是:

  分期金额(¥12,000.00);分期期数(12);每期还本(¥1,000.00);每期费率(0.60%);每期手续费(¥72.00);手续费合计(¥864.00)。

  第一个月,持卡人手上有12000元可用,到了最后一个月只有1000元可用,而持卡人每个月都在付手续费72元,72÷12000=0.6% 而 72÷1000=7.2%!是前者的12倍。加权平均之后,实际利率是多少?

  实际利率是多少?

  有人总结了公式

  ①按期收取手续费的,实际年化利率=单期手续费率*分期期数*24/(分期期数+1)

  本例中,实际年化利率=0.6%*12*24/(12+1)=13.29%

  ②首期一次性收取的,实际年化利率=总手续费率*24/(分期期数+1)/(1-总手续费率)

  对应到本例中,如果手续费一次性收取,则实际年化利率=13.29%/(1-7.2%)=14.32% 更高些