信用卡的套路深 一不小心就被银行算计了

　　用卡的套路深，不信你看。

　　不少银行都开通了信用卡现金分期业务，并且办理起来非常简单，我们先来看看这个现金分期业务，到底是什么？

　　办理方式：

　　营业厅、线上官网、电话、APP等均可办理；

　　门槛要求：

　　不需要任何抵押、担保，期数分为3至24期不等；

　　申请额度：

　　一般每次申请最低2万元，最高30—50万元；

　　用途限制：

　　可用于消费，但不可以用于投资，额度内的现金可以随时转账和取现。

　　信用卡现金分期的优点很明显：办理方便、额度高、门槛低、能提现转账。

　　不少人都有这个经历，“恭喜您获得11万元xx贷额度……可享分期利率最低0.39%/月”。很多信用卡持卡人都有这样的经历，银行电话或短信介绍信用卡“现金分期”时，往往称用户信用良好可获得一定额度的“无息贷款”，但果真如此吗？

　　提前还款与否都要付全部手续费

　　信用卡现金分期业务，办理非常简单，不仅可以在营业厅办理，还可以通过线上、电话、APP等方式随时办理。

　　你成功申请信用卡现金分期后，不可对业务下已生成分期交易的分期金额和指定期数进行更改；也不能对各期记账的应摊还的分期本金再次申请分期。持卡人可以申请提前终止业务的分期还款计划，但提前还款一般都需要另行申请，并且须一次性偿还剩余各期的分期本金和分期手续费，已收取的分期手续费不作退还。

　　现金分期实际利率远高于名义利率

　　部分银行工作人员把信用卡现金分期称为“无息贷款”，不过你计算后会发现，实际利率高的惊人。

　　举个例子：

　　30万元现金；可分24期等额本金还款，每期还本金12500元；月手续费率0.75%，5折优惠后是0.375%，每月手续费1125元。这样算下来，借30万元，每月还款13625元，总的手续费（实际上就是利息）是27000元。

　　那么问题来了，这个现金分期划不划算？该不该要？有些人可能会简单地把月手续费率×12，以此来计算年化利率。

　　如本例中，那就是0.375%×12=4.5%，这个利率确实非常低了！

但实际呢？因为没有考虑实际能够动用的本金并没有30万元，而是每月减少的。那么实际的利率就